Потребительский кредит и кредитные карты исчерпывающее руководство

Что такое кредитная карта: обман или помощник на все случаи жизни

Кредитная карта или «кредитка» является одним из самых популярных банковских продуктов. Его часто упоминают в сериалах, фильмах и даже современной литературе. Некоторые люди даже путают кредитку с дебетовой картой и очень удивляются, когда узнают какие разные условия использования у этих двух видов банковских карт.

В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитная карта. Узнаем обман ли это или реальный помощник на все случаи жизни и посмотрим на все нюансы использования кредитки с разных углов.

Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты

В принципе, вы наверное уже догадались, что если карта кредитная, то она связана с кредитом — то есть займом денег у банка. Если при использовании дебетовой карты вы тратите свои собственные средства, то при покупках с кредитки вы распоряжаетесь деньгами банка. И их вам придется возвращать, как и в случае с обычным потребительским кредитом.

Обычно в кредитках предусмотрен определенный лимит. Это значит, что вы не можете потратить денег больше, чем указано в вашем договоре с банком.

Еще вам придется вернуть все потраченные средства. Иногда с процентами, иногда без. Это определяется льготным периодом. Если вы успели вернуть деньги в срок, то никаких процентов не будет. Сколько заняли, столько и вернули.

Если же вы просрочили льготный период, то придется возвращать долг с процентами. Этот процент индивидуально определяется каждым банком, он указан в договоре.

Не стоит путать кредитку и дебетовую карту с овердрафтом. Если про первую все ясно, то на второй следует остановиться подробнее.

Дебетовая карта с овердрафтом — это банковская карта с личными средствами держателя, но в ней предусмотрена дополнительная возможность займа денег у банка.

То есть в случае крайней нужды пользователь может занять денег у банка (обычно это небольшие суммы на короткий срок), и после вернуть все одним платежом.

Условия овердрафта также описываются в договоре.

Это должен знать любой пользователь кредитки

В банковском договоре клиенты встретят очень много незнакомых терминов. Если пользователь кредитки не разберется со всеми ними, то его могут ждать большие проблемы. Ниже будут представлены все основные термины, а также их значение в простой форме.

Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды

В течение расчетного периода пользователь может тратить деньги с кредитки в пределах установленных лимитов.

После него наступает платежный период — время, за которое клиент должен погасить кредит. Если он это делает, то проценты не начисляется. То есть пользователь отдает банку ровно ту сумму, которую у него занял.

Льготный (грейс) период — это расчетный период + платежный период. То есть время, за которое вы тратите деньги и возвращаете их назад.

Наглядно это выглядит так:

Расчетный период, во время которого вы можете совершать покупки в пределах лимита — 30 дней. Платежный — за это время вы должны полностью погасить потраченную сумму — 20 дней. Льготный — общее время расчетного и платежного периодов — 50 дней.

Иван С. начал пользоваться кредиткой и его расчетный (отчетный) период начинается 1 января. Он сразу же пошел в магазин и сделал покупку на 1000 рублей, расплатившись кредитной картой.

Еще 29 дней (до 31 января) Иван сможет пользоваться кредиткой в пределах лимита. С 31 января начнется платежный период, во время которого Иван С. должен вернуть банку ровно ту сумму, которую он потратил. Без процентов. Этот период длится 20 дней, то есть до 19-го числа включительно.

Если Иван не успевает заплатить банку за эти 20 дней, то ему начисляют проценты. И вместо той же 1000 он, например, должен будет вернуть банку 1200 рублей.

Если Иван купит что-то не 1 января, а 25, то до платежного периода ему останется всего 5 дней. Поэтому нужно учитывать время расчетного периода. Если он уже заканчивается, а денег нет, то лучше не тратить средства с кредитки. Иначе вы рискуете просрочить платеж и получить проценты.

Банк-эмитент

Банк-эмитент или эмиссионный банк — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и дает в обращение платежные средства. Он несет ответственность перед пользователями кредитки и обязуется предоставлять деньги в пределах установленного лимита.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальное количество денежных средств, которое клиент может потратить со своей кредитной карты. Лимит прописывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.

Как правило, у каждого пользователя свой кредитный лимит. При его определении учитывается зарплата, стаж, кредитная история и некоторые другие моменты.

Кредитная история

Кредитная история — это ваша характеристика, как плохого или наоборот хорошего заемщика. Если вы уже брали кредит в других банках, то у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить ее в ЦБ РФ.

Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте ЦБ РФ.

Кредитная линия

Это договор, в котором прописываются обязательство банка выдавать пользователю деньги в определенном размере. При оформлении кредитки вы также заключаете подобный договор. В нем отражаются все условия предоставления средств.

При оформлении кредитных карт обычно открывается возобновляемая кредитная линия. Это значит, что вы можете возвращать деньги банку частями или целиком на свое усмотрение.

Еще это значит, что ваш кредитный лимит будет постоянно увеличиваться. Чем дольше вы пользуетесь кредиткой, тем больше ваш кредитный лимит.

Минимальный платеж

Это деньги, которые вы обязательно должны вносить на счет кредитки в течение платежного периода. Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный платеж. Обычно это 5-10% от суммы долга.

Потребительский кредит и кредитная карта: в чем разница

Многие люди путают эти два понятия, потому что они действительно очень схожи. Кредитная карта — это такой же кредит. Вы пользуетесь деньгами банка в течение определенного периода, после чего возвращаете долг.

Только здесь предусмотрены специальные условия для заемщиков, которые дают свои выгоды. Если понимать все эти условия и нюансы, то кредитка не станет для вас долговым омутом. Наоборот, в нужный момент она сможет выручить вас и вы не понесете никаких потерь.

    Возобновляемая кредитная линия. Вы можете снова и снова занимать деньги у банка без необходимости посещать банк или собирать документы. Льготный период. Вы можете пользоваться услугами бесплатно. Сколько взяли в долг, столько же и отдали. Если все уплачено в срок, то никаких процентов не начисляется. Оплата любых покупок. Вы можете оплачивать любые покупки в пределах верхнего лимита. Хоть даже купить жвачку в магазине. Наличные. Вы можете пойти к любому банкомату и снять наличные деньги. Но за это обычно начисляют комиссию. Нет залога и поручительства. Процесс оформления кредитки более простой. Возврат долга сразу или по частям. Клиент сам решает как ему удобнее возвращать деньги банку. Бонусы и акции. Клиенты получают доступ к массе бонусов и акций. Кэшбэк, скидки в магазинах и т. д.

Виды кредитных карт

Кредитка — это обычная пластиковая карточка с логотипом банка. Ее очень легко спутать с дебетовой картой (той, где вы используете собственные деньги). На некоторых иногда указывают, что это именно кредитная карта. Но это не обязательное условие.

Как и в случае с дебетовыми картами, основным отличием является платежная система. Самые основные для России: VISA, MasterCard и МИР.

Также кредитки могут отличаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т. д. Все они подразумевают определенный набор льгот и привилегий.

Еще карты могут различаться по персонализации (именные или неименные) и техническим параметрам (с магнитной лентой, с микрочипом или комбинированные).

На многих современных кредитках предусмотрена технология бесконтактной оплаты. Самые популярные PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна характеристика, по которой могут отличаться банковские карты.

Чтобы выбрать наиболее выгодную для себя кредитку, вы должны руководствоваться своими предпочтениями.

Например, если вы живете в России, то для вас практически нет никакой разницы между VISA и MasterCard. Они отличаются валютой внутреннего расчета и это будет важно только в случае, если вы используете кредитку за рубежом.

Насчет остальных параметров все индивидуально. На официальных сайтах банков ознакомьтесь со всеми условиями, сравните продукты между собой и выберите наиболее выгодный.

Как оформить кредитку и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Для начала вам необходимо ознакомиться с требованиями к заемщику. Для России они предельно простые:

    Гражданство РФ. Постоянная или временная прописка на территории России. Возраст от 21 до 65 лет. Есть банки с более широкими возрастными диапазонами.

Еще есть ряд желательных требований, которые могут стать вашим преимуществом:

    Вы получаете зарплату на банковскую карту. У вас есть дебетовая карта. Есть открытый депозит на ваше имя. Брали кредит в этом банке.

Для оформления кредитной карты вам понадобится паспорт. Но банк может запросить дополнительные документы:

    права, СНИЛС, свидетельство ИНН, загранпаспорт, полис ОМС.

Также могут попросить справку о доходах, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Рекомендуется предоставить этот документ, потому что он повышает шансы на получение более выгодных условий.

Все эти данные можно уточнить на официальных сайтах или же при личной беседе с представителями банков.

Плата за обслуживание

Кредитные карты предусматривают плату за годовое или месячное обслуживание. Цена может быть разной.

Вот несколько примеров:

    Кредитная карта «МожноВСЕ» от Росбанка: 79 рублей в месяц, бесплатно при сумме покупок от 15 000 рублей. Тинькофф Platinum: 590 рублей за год обслуживания. Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка: от 1 199 рублей за годовое обслуживание.

Есть карты с более длительным грейс-периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Их еще называют картами рассрочки. Но это материал для отдельной статьи.

Как эффективно использовать кредитку

Самое основное, что вы должны запомнить — нужно возвращать долг прежде, чем закончится платежный период. Так вы сможете экономить деньги и не платить проценты.

Еще из-за этого вы будете получать бонусы от банка. Возможно вам даже предложат более выгодные условия, если увидят, что вы добросовестный заемщик.

Следите за льготным периодом, не просрочивайте платежи и все будет хорошо.

Преимущества использования кредитной карты

Тут все очевидно. Если у вас зарплата только послезавтра, а скидки на какой-нибудь товар сгорают уже сегодня, то кредитка легко решит этот вопрос.

Вы покупаете этот товар по скидке за счет банка, потом возвращаете долг в платежный период и все. Никаких процентов и переплат, выгода не упущена. Наоборот, вы приобрели нужный товар по скидке и сэкономили.

Если пользоваться кредитной картой с головой, то вы получите только плюсы и выгоды. Как если бы тратили свои деньги.

Главное понять процесс и вовремя возвращать долги. Ну и не усердствовать в покупках с кредитки, иначе долг набежит, а расплатиться потом будет проблематично.

Выделим все преимущества кредитки:

    Пользуйтесь деньгами банка абсолютно без процентов. Потратили 1000 рублей, вернули 1000 рублей. Многие банки предусматривают бонусы и акции для своих клиентов. Еще больше выгоды. Вы оформляете кредитку только один раз. Чтобы вновь и вновь «брать кредит» вам не нужно заново идти в банк со всеми документами. В любой момент вы можете снять наличку в ближайшем банкомате. С комиссией, правда, но это уже другой вопрос. Вы можете увеличить свой кредитный лимит, если будете вовремя возвращать долги. Банк поймет, что вы хороший клиент и предложит более выгодные условия. Это все еще пластиковая карта, которой можно легко расплачиваться в супермаркетах, интернет-магазинах и т. д. Без всякой возни и суеты.

Заключение

Кредитная карта — это очень удобный платежный инструмент, который может приносить пользу при правильном использовании. Если внимательно ознакомиться со всеми условиями и вовремя вносить средства в платежный период, то кредитка станет незаменимым помощником в быту.

Ответ на вопрос: «обман или помощник» — каждый найдет сам. Кому-то кредитка может показаться адовым вселенским злом, другие уже давно научились ей пользоваться и их все устраивает.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Как выбрать банк для оформления кредита?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Современные банковские учреждения предлагают широкие линейки кредитных продуктов, которые нацелены на привлечение внимания потребителей. Чтобы получить банковский кредит, необходимо предоставить заявку на сайте или в отделении организации.

На заключение сделок в среднем уходит не более трех рабочих дней, однако многие финансовые учреждения предоставляют возможность получить деньги через несколько часов после одобрения заявки. В итоге банковские программы кредитования становятся доступнее для представителей целевой аудитории.

Банковские кредиты

Банки, как правило, ориентированы на среднесрочное и долгосрочное сотрудничество с клиентами. Договор в большинстве случаев заключается после тщательной проверки информации о потенциальном заемщике. Грамотное планирование процесса кредитования позволяет избавиться от проблем при погашении задолженности. Тем не менее будущему клиенту сперва следует уделить внимание подбору подходящего типа кредита для дальнейшего оформления.

В банках доступны следующие кредитные продукты:

  1. Кредитные карты различного типа.
  2. Овердрафт по дебетовой карте.
  3. Потребительские кредиты.
  4. Целевые ссуды.
  5. Товарные кредиты.
  6. Обеспеченные ссуды.
  7. Ипотечные кредиты.
  8. Рефинансирование займов.
  9. Кредиты на покупку авто.

Кредитный портфель каждого банка формируется годами. Некоторые программы заимствования появляются только на поздних стадиях развития финансовых учреждений, когда уже сформирована стабильная клиентская база.

В крупных организациях можно получить несколько потребительских кредитов и заказать эмиссию карт . Тем временем местные банки обычно ориентируются на сравнительно небольшой перечень популярных среди потребителей услуг.

Выбор банка для кредитования

Существует обширный перечень критериев, которые следует учесть в процессе выбора банка для оформления выгодного кредита. Внимательное изучение информации об учреждении позволит избавиться от разнообразных проблем, которые возникают во время заключения сделки и последующего погашения образовавшегося долга.

Потенциальному заемщику нужно учесть:

  • Ассортимент кредитных продуктов.
  • Реальную стоимость кредитов.
  • Требования банков к клиентам.
  • Условия выдачи займов.
  • Отзывы об учреждении.
  • Качество обслуживания.

Эксперты настоятельно не рекомендуют подписывать документы без предварительного анализа условий. Если клиент не прочтет договор, кредитор может навязать необязательные платные услуги и скрыть комиссии. Оспаривать сделку придется через суд, сталкиваясь с дополнительными платежами. В итоге факт ввода клиента в заблуждение практически нереально доказать, а споры с кредитором будут провоцировать ухудшение финансового состояния заемщика.

Предлагаем выбрать самое подходящее кредитное предложение от надежных банков:

Процентная ставка
от 9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1.5 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Процентная ставка
от 7.5%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

На весь срок без залога и поручителей

Процентная ставка
от 7.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Процентная ставка
от 9.5%

Срок
3, 5, 7 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Досрочное погашение без комиссий

Полная стоимость кредитов

Независимо от целей кредитования и необходимого размера финансовой помощи, на выбор организации для дальнейшего сотрудничества, как правило, влияют процентные ставки. Пожалуй, главная ошибка заемщиков заключается в игнорировании сопутствующих параметров сделок.

Сниженные ставки используются банками для привлечения внимания потребителей. Однако реальная стоимость кредитов зависит от нескольких дополнительных платежей, среди которых в первую очередь следует отметить комиссионные отчисления и одноразовые выплаты.

На стоимость кредитов влияют:

  • Размеры займов.
  • Сроки сделок.
  • Схемы погашения.
  • Процентные ставки.
  • Дополнительные услуги.
  • Комиссии и иные платежи.

Крупные издержки возникают, если клиент не проинформирован о совокупной сумме процентов по ссуде, продолжительности сделки и условиях начисления штрафов.

Таким образом, главный совет на стадии выбора кредитора заключается в изучение условий согласования. Для расчета переплаты недостаточно одной лишь процентной ставки. Придется принять во внимание также указанные в договоре сопутствующие выплаты.

Интернет-банкинг

Важным инструментом для качественного обслуживания является наличие системы онлайн-банкинга со свободным доступом к официальному сайту и мобильному приложению организации. Дистанционный подход к работе с клиентами гарантирует оперативное рассмотрение заявок, консультативную помощь и своевременное информирование. Заемщики в удаленном режиме часто управляют расчетными счетами и погашают задолженности.

Интернет-банкинг позволяет:

  1. Принимать заявки на кредиты.
  2. Консультировать заемщиков.
  3. Рассылать важные уведомления.
  4. Проводить рекламные кампании.
  5. Информировать о будущих платежах.
  6. Выполнять мониторинг операций.
  7. Оказывать профессиональную помощь.
  8. Управлять активными счетами и картами.
  9. Совершать покупки в партнерской сети.
  10. Мгновенно погашать кредиты.

Поскольку на сайтах выполняются платежные транзакции и хранятся конфиденциальные данные, банки обязуются создавать эффективные системы безопасности. Для защиты секретной информации используются криптографические протоколы на базе сертификатов SSL.

Безопасное соединение предполагает обмен данными без риска для заемщиков. Чтобы узнать о наличии или отсутствии защиты, достаточно посмотреть на адресную строку в браузере, которая должна содержать начинающийся с https:// домен или название используемого SSL-сертификата.

Офисы и представительства

Вторым важным фактором при поиске банка является изучение карты доступных офисов в регионе присутствия потенциального заемщика. Некоторые финансовые учреждения не работают с заявщиками, которые проживают в населенных пунктах, где нет представительств привлеченной к сотрудничеству организации. К тому же для подписания договора клиент обычно обязан посетить местное отделение, поэтому нужно заблаговременно узнать адрес банка.

На сайте финансового учреждения можно найти:

  • Юридический адрес центрального отделения — используется, как правило, для приема корреспонденции.
  • Адреса филиалов и местных представительств, работники которых занимаются обслуживанием клиентов.
  • Действующие контактные номера телефонов финансового учреждения, включая горячую линию.
  • Адрес электронной почты для консультирования и обмена деловой корреспонденцией.
  • ID и прочие идентификаторы для общения с помощью различных мессенджеров (WhatsApp, Skype, Viber).
  • Форму для обратной связи, с помощью которой можно оставить сообщения или задать вопрос банкиру.
  • Адреса официальных страниц банка в социальных сетях, которые обычно используется для рекламы услуг.

Крупные банки предоставляют электронные карты для поиска ближайших отделений и активно продвигают собственные группы в социальных сетях. Если кредитор пытается скрыть контактные данные, настоятельно рекомендуется отказаться от сотрудничества во избежание угрозы участия в различных мошеннических схемах.

Отзывы о банке

Ознакомившись с информацией о доступных кредитных продуктах, получив контактные данные организации и изучив доступную систему дистанционного обслуживания, клиенту остается только проверить отзывы. Часто заемщики игнорирует сведения о рейтингах надежности финансовых учреждения. Тем не менее именно изучение этого критерия позволяет найти организацию для сотрудничества, предоставляющую безопасные услуги.

Читайте также:  Неделя высокой моды весна-лето 2020

В идеале отзывы нужно изучить до момента подачи заявки. Более того, сам процесс подготовки к оформлению кредита эксперты рекомендуют начинать с поиска информации о банке. Сравнивая организации, предпочтение следует отдавать кредиторам, которые имеют положительные отзывы от потребителей.

Оформление кредита в банке

Банковский кредит — выгодная, довольно простая в оформлении и общедоступная форма заимствования денег. Чтобы заключить сделку с банком, необходимо соответствовать обширному списку требований, который составляется на основании отраслевого анализа.

В своей работе учреждения руководствуются законами с оглядкой на актуальные рыночные тенденции. Каждый кредитный продукт в крупном банке является результатом экспертных исследований конкурентной среды, нацеленных на создание привлекательных услуг для клиентов.

Программы кредитования

Среди целевой аудитории высоким спросом пользуются программы кредитования, основанные на отсутствии обеспечения. Главным продуктом банков сейчас является потребительский кредит на любые нужды. Чтобы его получить, соискателю нужно оставить заявку, предоставив достоверную персональную информацию. Кредиторы изредка отказываются от проверки справок о доходах, повышая при этом процентные ставки и комиссии.

Популярностью отличаются кредитные карты, которые идеально подходят для осуществления безналичных и регулярных расчётов. Сравнительно небольшой лимит средств не позволяет совершать крупные покупки, тем не менее у кредиток есть несколько неоспоримых преимуществ.

Плюсы кредитных карт:

  1. Выдаются на продолжительный срок с возможностью повторного выпуска.
  2. Кредитный лимит восстанавливается после погашения.
  3. На протяжении небольшого отрезка времени можно бесплатно пользоваться деньгами.

Выберите самую подходящую кредитную карту из лучших, предложенных надежными банками:

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Период действия
5 лет

Срок рассрочки
до 12 месяцев

Лимит рассрочки
до 300 тыс.руб.

Бесплатное годовое обслуживание. 50 тыс. магазинов

Кредитный лимит
до 1 млн.руб.

Беспроцентный период
120 дней

Стоимость в год
0-1188 руб.

Получение в день обращения

Кредитный лимит
до 1 млн.руб.

Беспроцентный период
100 дней

Стоимость в год
от 1190 руб.

0% за снятие наличных

Программы, связанные с целевым и обеспеченным финансированием, позволяют получить крупные суммы, но для заключения сделок заемщикам приходится предоставлять на проверку подтверждающие платежеспособность документы. Ипотека и ссуда на покупку транспортного средства предполагает также использование залога. Если клиенту требуется оплатить обучение, отдых или лечение, можно попытаться оформить целевую сделку.

Условия оформления кредитов

Каждое банковское учреждение формирует собственные условия, на которых предоставляет потребительские, целевые, обеспеченные и прочие кредиты. Клиент обязан соответствовать списку требований организации, иначе заявка будет отклонена, существенно ухудшая репутацию претендующего на кредит гражданина.

Стандартные условия кредитования в банках:

  • Заполнение заявки по готовому шаблону на официальном сайте, в приложении и офисе учреждения.
  • Предоставление достоверных паспортных данных, в том числе сведений о месте регистрации.
  • Подтверждение платежеспособности с помощью справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  • Размещение в анкете актуального номера телефона и адреса электронной почты для обратной связи.
  • Посещение ближайшего отделения организации для предоставления документов и подписания договора.
  • Получение доступа к крупным кредитным лимитам и продолжительным сделкам сроком до 30 лет.
  • Использование обеспечения и страхования для существенного улучшения параметров соглашения.
  • Возможность привлечь солидарного заемщика в целях совместного погашения будущей задолженности.
  • Формирование сторонами комфортного графика погашения, как правило, с ежемесячными платежами.

Обычно банки отказывают в сотрудничестве временно безработным лицам и гражданам, у которых возникали серьезные проблемы с погашением кредитов в прошлом. Владельцы плохой кредитной истории могут подать заявку, но получить разрешение на оформление ссуды удастся только после предоставления дополнительных гарантий.

Следует отметить, что далеко не каждый банк предлагает варианты заимствования с обеспечением. Тем не менее во многих случаях именно наличие залога и поручительства позволяет заключить выгодную сделку.

Заключение

Во избежание проблем на этапах оформления, получения и погашения кредита, необходимо уделить внимание поиску надежной организации. Учесть рекомендуется рейтинг доверия к банку, отзывы потребителей и нюансы доступных программ кредитования. Грамотное планирование позволит заемщику избавиться от дополнительных издержек, на взаимовыгодных условиях заключив с выбранной банковской организацией кредитное соглашение.

Узнать рейтинг лучших кредитов можно в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Карты рассрочки с беспроцентным периодом быстро завоевывают популярность среди заемщиков. Мы собрали самые популярные вопросы, которые возникают у желающих заполучить этот платежный инструмент, и дали ответы на них.

На современном рынке кредитных услуг представлено огромное количество кредитных продуктов различных форм кредитования. Давайте сравним основные виды кредитов между собой, определим их преимущества, недостатки и особенности, и подберем самый лучший кредит.

У вас еще нет кредитной карты? В статье описаны причины, по которым стоит начать пользоваться этим финансовым инструментом. Почему расплачиваться при помощи кредитной карты выгоднее и удобнее, на что обратить внимание, и чего делать не следует.

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Преимущества использования кредитного лимита на карте перед потребительским кредитом

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 15.10.2014 2014-10-15

Статья просмотрена: 518 раз

Библиографическое описание:

Дробышева И. Ю. Преимущества использования кредитного лимита на карте перед потребительским кредитом // Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 261-263. — URL https://moluch.ru/archive/76/12976/ (дата обращения: 26.03.2020).

Во всем мире кредитные карты занимают лидирующие позиции на рынке банковских услуг, вытесняя потребительские кредиты, в России также наступило время «бума кредитных карт». Данная система позволяет быть уверенным в безопасности денежных средств и несомненном комфорте при их использовании. Одно то, что процент начисляется не на весь кредитный лимит, а лишь на израсходованную его часть, уже играет немаловажную роль при выборе продукта. Но у кредитных карт множество преимуществ незаметных с первого взгляда, и в процессе использования, они продолжают приятно удивлять потребителя.

Кредитная карта — современный продукт, наиболее доступный, понятный и популярный среди всех банковских предложений. Экономисты заявляют, что кредитная карта самый востребованный инструмент оплаты во всех развитых странах. В России и странах бывшего СНГ темп роста популярности кредитных карт поражает своей скоростью, у каждого второго гражданина есть в наличии пластиковая карта, из них каждая третья кредитная.

Кредитная карта и потребительский кредит давно не являются символом достатка и принадлежности к клиентам персонального обслуживания. В настоящее время оформить кредит и карту может практически любой работающий гражданин. Сегодня нет необходимости искать весомый повод для оформления кредита, если есть потребность, клиент обращается в банк и получает нужную сумму. Условия максимально комфортные, доступные и понятные, возможности безграничны, это благодаря конкуренции среди банков, росту уровня обслуживания, борьбы за клиентскую базу.

Как правило, потребительский кредит оформляется на определенную покупку. Либо берется сумма в банке, либо оформление происходит непосредственно в магазине, салоне, без получения наличных средств на руки. Клиент выбирает товар, вносит первый взнос, если он необходим по условиям договора, забирает товар и затем ежемесячно выплачивает долг с процентами. Это ограничивает возможности и действия клиента, нет права передумать и потратить деньги на другой товар. Данный вид кредита специфичен и подходит далеко не каждому.

Одно из главных достоинств кредитных карт — это свобода выбора, самостоятельно регулировать срок кредитования, использовать нужный в данный момент кредитный лимит, без лишних переплат, отправиться в путешествие, не беспокоясь о недостатке средств.

Если клиент не планирует информировать банк о деталях планируемых трат, то кредитная карта это именно то, что можно такому клиенту предложить. Владелец карты самостоятельно снимает или безналично расходует нужную ему сумму, по своему усмотрению.

Чем удобна кредитная карта?

Основное преимущество кредитной карты это начисление процентов. На сегодняшний день процентные ставки по карте и потребительскому кредиту равны, однако пользуясь картой, процент начисляется только на потраченные средства, независимо от общей суммы кредитного лимита. Если клиента интересуют периодические траты, а не единовременная покупка, то кредитная карта, это идеальный вариант. Отправляясь за покупками, владельцы кредитных карт могут позволить себе не брать с собой наличных денег, банк предоставит им средства без дополнительных хлопот относительно оформления, договоров и справок о заработной плате.

Эти преимущества известны многим и весьма поверхностны, кредитная карта при детальном рассмотрении еще более выигрышна.

Чаще всего, карту с кредитным лимитом оформляют ради непредвиденных расходов. Если в кошельке лежит кредитная карта, не возникает опасений, по поводу выхода за рамки семейного бюджета, отпадает нужда брать в долг у знакомых до получения заработной платы. Даже если появился очень выгодный незапланированный вариант отдыха по горящей путевке, проблемы с финансами не будет, благодаря карте. Таким образом, кредитная карта, позволяет жить свободнее, смелее в расходах, удовлетворяя свои потребности. Сегодня жители европейских стран уже не представляют свою жизнь без кредиток. Граждане России приближаются к такому же восприятию этого банковского продукта.

Рассчитываться кредитной картой можно в магазинах, ресторанах, кинотеатрах, медицинских центрах, фотосалонах, автосалонах, в фирмах оказывающих туристические услуги, покупать авиа и железнодорожные билеты, оплачивать мобильную связь, везде, где есть безналичный терминал, может быть использована кредитная карта. И даже не выходя из дома, с помощью интернет систем, можно совершать платежи по кредитной карте.

Несомненно, кредитная карта предназначена для безналичных расчетов, но при необходимости есть возможность снять с нее и наличные средства, даже в трех валютах, рубль, доллар США и евро, по желанию владельца карты.

Пользоваться картой международных платежных систем можно как на территории Российской федерации, так и по всему миру, еще и с большими удобствами, без необходимости менять деньги на местную валюту, при расчете картой средства конвертируются автоматически по официальному курсу, заданному Центробанком. И даже при пересечении таможни, карта удобнее, для перевоза наличных средств существуют ограничения по сумме, при превышении которой необходимо декларировать валюту, в то время, как баланс карты не ограничивается. Это еще одно немаловажное преимущество кредитной карты перед кредитом потребительским.

Договор на классическую кредитную карту заключается с банком на 30 лет, сам пластик перевыпускается каждые два года. То есть на протяжении 30 лет, при своевременном обращении, раз в два года, в отделение банка для получения карты с новым сроком действия клиент может пользоваться кредитным лимитом, а для использования средств оформленных с помощью потребительского кредита необходимо обращаться в отделение банка каждый раз, когда вновь появилась нужда заемных средств. Расторгнуть договор и закрыть счет кредитной карты клиент может в любой момент. Пакет документов, стандартный, как для карты, так и для кредита наличными. Но для получения карты данный пакет предоставляется единожды, а для потребительского кредита, при каждом обращении в банк. Стоит помнить и о возможном риске отрицательного решения банка в пользу выдачи кредита, независимо от уровня дохода и занимаемой должности клиента. А кредитная карта, это всегда доступные средства.

Важнейшее преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом это пополняемый положительный баланс кредитных средств. Возвращая долг на карту, клиенту вновь доступны эти средства для расходов. Рассмотрим на примере, лимит карты 50 тысяч рублей, потрачено 20 тысяч рублей, баланс карты составит 30 тысяч рублей, через месяц на карту вносят 10 тысяч рублей, баланс карты составит 40 тысяч рублей, эти средства вновь доступны для расходов. Банковская карта дает возможность своему обладателю использовать кредитные средства в нужное время в рамках лимита зафиксированного в договоре. По условиям данного договора, владелец карты пополняет ее баланс в определенный срок, после чего кредитные средства вновь доступны для проведения операций.

Возвращение задолженности на кредитную карту несомненно выгоднее чем ежемесячный платеж по потребительскому кредиту. Карточный платеж рассчитывается исходя из суммы потраченных средств, а платеж по кредиту наличными исходя из общей суммы займа. Таким образом, оформив потребительский кредит на сумму 200 тысяч рублей, потратив в первый месяц 100 тысяч, необходимо будет внести минимальный платеж, рассчитанный от полной суммы кредита, проценты за использование средств также рассчитываются на всю сумму займа. Если же оформить кредитную карту с лимитом 200 тысяч рублей, израсходовать 100 тысяч в первый месяц, то платеж будет рассчитан от ста тысяч рублей и проценты за использование начисляются лишь на реально потраченные средства.

Безоговорочное преимущество кредитной карты еще и в том, что если на ней нет задолженности, то нет и ежемесячного платежа, с потребительским кредитом дело обстоит совершенно иначе, после подписания договора, каждый месяц необходимо вносить обязательный платеж, который состоит из основного долга и процентов, даже если кредитные средства не использовались. Таким образом, владелец банковской карты всегда имеет возможность использовать кредитные средства без лишних затрат, кроме ежегодной абонентской платы за обслуживание карты. Картой можно не пользоваться несколько лет, но всегда знать, что есть возможность использовать займ.

Огромное преимущество кредитной карты, это грейс период. Грейс период или льготный период, это время, которое дается клиенту для возврата долга, это уникальная возможность использовать кредитные средства без оплаты процентов. Такая возможность предоставляется только владельцам кредитных карт, при оформлении кредита наличными, об использовании средств без процентов не может быть и речи. Как работает грейс период? Если владелец карты полностью возвращает потраченные средства до 20-го числа следующего месяца, то проценты за их использование не начисляются. Таким образом, льготный период длится до 50-ти дней, в зависимости от дня использования средств с карты. Если долг погашен частично или не погашен совсем, после 20-го числа будут начислены проценты, опять же не на весь кредитный лимит, а лишь на потраченную сумму. Если у владельца карты нет возможности вернуть весь долг сразу, существует понятие минимального ежемесячного платежа, это 5 процентов от задолженности и проценты за использование средств. В случае оплаты долга минимальными платежами, льготный период не действует, но при полном возврате кредитных средств, вновь начинает работать система грейс-периода.

Преимуществом являются и гибкие условия использования карты, сумма кредитного лимита может варьироваться в зависимости от желания и доходов владельца. Чаще всего клиенты заинтересованы в увеличении кредитного лимита, что возможно при обращении в банк с документом о подтверждении дохода, банк рассматривает заявление и через один два дня либо разрешает увеличить сумму кредита на карте, либо оставляет ее прежней. Существуют также и ситуации, когда клиент просит уменьшить сумму кредитного лимита, в том случае, если владелец карты склонен к транжирству и понимает это. В данном случае нужно просто написать заявление, обратившись в отделение банка, имея при себе только паспорт. Банк может и сам проявить инициативу, предложив клиенту увеличить кредитный лимит, в таком случае предъявлять документ о размере дохода не потребуется. Увеличение кредитного лимита возможно для клиентов, не имеющих просроченных задолженностей и отрицательной кредитной истории. Уменьшение суммы кредита по инициативе банка возможно в случае частых просроченных задолженностей. По статистике, рост первоначально оформленного кредитного лимита в среднем составляет 20–25 процентов.

Возможность заработать, еще одно немаловажное преимущество кредитной карты. Зачисляя собственные средства, сверх кредитного лимита, или получая переводы от третьих лиц на кредитную карту, можно оформить карточный депозит, получая проценты за хранение данных средств на карте. Срок и сумму размещаемых средств, клиент выбирает по своему усмотрению и от этого зависит процентная ставка депозита.

Большим преимуществом кредитной карты является возможность оформления дополнительных карт. Как правило, оформить можно до 5 карт, помимо основной. Дополнительная карта выпускается на любого человека, например на члена семьи. Кредитный лимит дополнительной карты может быть равен лимиту основного карточного счета, либо уменьшен по желанию держателя основной карты.

Огромный выбор возможностей для погашения долга по кредитной карте, дает дополнительное преимущество ее владельцу. Интернет-банк, Яндекс.деньги, QIWI кошелек, банкомат с функцией приема наличных, оператор в отделении банка, любому потребителю найдется удобный способ.

Функция SMS-оповещения очень удобна при контроле расходов, также она помогает избежать использования карты третьим лицом. По желанию, отчет об операциях может отправляться на электронную почту. Сумму задолженности, размер минимального платежа в любое время можно уточнить, позвонив на круглосуточную горячую линию банка.

Бонусные программы — еще одно приятное преимущество для держателей кредитных карт. Банки предлагают самые разнообразные варианты, скидки в магазинах-партнерах, бонусы для покупки авиа-билетов, возврат процентов от суммы потраченных средств. Также с каждым банком заключают договор крупные организации, что впоследствии дает возможность держателям кредитных карт получить скидку до 40 %, а при наличном расчете это невозможно.

Таким образом, обладатели кредитных карт имеют возможность эффективно использовать свои денежные средства, планировать расходы кредитных средств и зарабатывать там, где имеют место траты. Кредитная карта — это продукт будущего, это повышение качества жизни.

1. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П

2. Письмо Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»

3. Быстров Л. В. Пластиковые карты.5-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007.

4. Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2012 г. — № 11

5. Финансовый информационный портал [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru

6. Электронные финансы. Мифы и реальность / В. Достов, П. Шуст, А. Пухов, А. Валинурова. — М.: КноРус, ЦИПСиР, 2012.

7. Якунин С. В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. — 2013.

Что выгоднее для заемщика: кредит или кредитная карта?

Пользовательский (потребительский) кредит и кредитная карта – это два разных банковских продукта. Однако многие считают, что принципиальной разницы между кредитом и кредиткой нет. Такое мнение ошибочно. Выбирая между двумя банковскими продуктами, важно понимать различия в условиях их использования.

Статья расскажет, в чем преимущества и недостатки каждого инструмента и что выгоднее: кредит или кредитная карта.

Чем отличается обычный потребительский кредит и кредитная карта

В банке заемщику могут предложить оформить на выбор кредитную карту или обычный потребительский кредит. В обоих случаях человек берет на себя кредитные обязательства и должен выплачивать сумму согласно подписанному листу гашения.

Читайте также:  Покупки, жизнь в кредит и долги россиян

Принципиальные различия между кредитной картой и потребительским кредитом заключаются в том, что в первом случае вы получаете денежные средства на счет карты, а во втором какой-либо товар или деньги на руки. Потребительский кредит можно получить как наличными, так и переводом на дебетовую карту.

Пластиковую кредитную карту оформляют, если у клиента уже есть положительная кредитная история в этом финансовом учреждении либо он получает заработную плату или иные начисления в банке. Кредитные карты имеют свои условия использования — как правило, клиенту предоставлен определенный лимит заемных средств, которыми он может воспользоваться, а потом обязан вернуть в определенный срок.

Различия касаются оформления, размеров денежного обслуживания счета, лимитов и скорости получения займа. Рассмотрим все плюсы и минусы каждого способа кредитования.

Справка! За период с 2017 по 2019 год портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос до 8,2 трлн руб.

Преимущества и недостатки

Выбирая один из двух банковских продуктов, важно понимать, что каждый из них обладает собственными плюсами и минусами.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Сначала изучим плюсы этого банковского продукта:

  1. Меньшие процентные ставки.
  2. Большие суммы к рассмотрению. В некоторых банках крупные суммы по договору становятся причиной понижения процентной ставки.
  3. Возможность получения наличных денег без комиссии.
  4. Невозможность снятия или списания денег со счета, как это может произойти с пластиковой картой.

Есть и недостатки:

  • большой пакет документов для оформления;
  • поручительство третьих лиц;
  • наличие справок с работы;
  • подтверждение доходов;
  • длительное оформление;
  • обязательное страхование заемщика.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Плюсы кредиток:

  1. Быстрое оформление.
  2. Для получения денег на карту в некоторых банках достаточно предъявить только паспорт.
  3. Возможность беспроцентного погашения долга в льготный период пользования.
  4. Возобновляемый кредитный лимит. Клиенту не нужно постоянно оформлять новый договор. Достаточно просто закрыть старый долг, после чего можно заново пользоваться картой по старым условиям. Однако на новый долг не будет распространяться услуга льготного кредитования.
  5. Оплата покупок через интернет без комиссии.

Минусы кредитного продукта:

  • высокие процентные ставки;
  • малые суммы к рассмотрению (особенно для новых клиентов);
  • снятие наличных по карте с комиссией;
  • относительно долгий выпуск карты (если речь идет об именном пластике).

Чтобы вывести деньги с меньшей комиссией по пластику, воспользуйтесь переводом на электронный кошелек. В этом случае комиссионный сбор будет не таким большим, как при снятии денег в банкомате.

Что выгоднее и что легче получить

Рассмотрим на конкретных примерах:

  1. Вы не брали деньги в долг у этого банка. У вас нет зарплатной карты либо счета в этом финансовом учреждении. Получается, выгодней взять потребительский кредит. Правда для его оформления потребуется собрать много справок, что займет определенное время. Кредитную карту новому клиенту получить тоже можно. Но в этом случае вероятность одобрения ниже, а процент выше. Скорость оформления также отличается. Если речь идет о моментальной карте, то ее выдадут в день одобрения по заявке. Когда человек оформляет именной пластик, сроки увеличиваются до нескольких дней или недель.
  2. Вы не брали кредит в этом банке, но у вас есть зарплатная карта либо открыт именной счет. Можно без проблем оформлять как пластик, так и потребительский кредит. Ставка по обоим продуктам может быть чуть ниже, чем для новых клиентов. Скорость оформления примерно одинаковая, вероятность получения положительной заявки тоже. В некоторых финансовых учреждениях у клиента могут попросить меньший пакет документов для рассмотрения.
  3. У вас положительная кредитная история в этом банке. Можете смело оформлять заявку на любой банковский продукт. Скорость оформления будет примерно одинаковой. Вероятность принятия положительного решения высока. Процентная ставка будет чуть ниже по потребительскому кредиту. В некоторых случаях она одинакова. Например, когда банк предлагает оформить именной пластик по индивидуальным условиям или по акции для постоянных клиентов.

Это первые вводные данные, которые определят вероятность успеха в получении денег от банка.

Что выбрать

Подбирая оптимальный банковский продукт, отталкивайтесь не только от взаимоотношений с конкретным финансовым учреждением, но и собственных возможностей. Важно как можно подробно просчитать дополнительную финансовую нагрузку еще перед походом в банк.

По каким критериям выбирать

Оцените собственные силы и рассмотрите несколько финансовых учреждений. Вот основные моменты, на которые стоит обратить внимание:

  1. Процентная ставка. Малая процентная ставка интересна в том случае, если у вас есть возможность расчета «в долгую». Скорее всего это будет потребительский кредит.
  2. Возможность досрочного гашения. Практически все банки дают заемщику возможность погасить долг досрочно. Но лучше уточнить этот момент у менеджера, особенно если вы рассчитываете отдать долг в кратчайшие сроки. Тут подходят оба банковских продукта.

Сюда же относят пластиковые карты с льготным периодом обслуживания. Обычно по ним не начисляют проценты от 30 до 90 дней пользования. Клиент возвращает только то, что взял:

  1. Срочность денег и возобновляемый кредитный лимит. Такие условия заинтересуют предпринимателей и бизнесменов, которым нужны постоянные денежные вливания в оборот. Получить такое кредитное плечо можно с кредитной картой.
  2. Сумма к выдаче. Чаще всего пластиковая карта ограничена «потолком» в 15-300 тыс. руб. Сумма потребительского кредита может превышать 1,5 млн руб.
  3. Возможность получения без справок и дополнительных документов. Такой вариант возможен при оформлении пластиковой карты. Однако в этом случае будьте готовы к высокой процентной ставке.

Еще один способ оценки того или иного банковского кредита – это определение точной цели, на которую вы хотите потратить денежные средства.

Важно! Некоторые микрофинансовые учреждения выдают займы под видом кредитных карт на льготных условиях оформления. Не стоит путать эти понятия — вы рискуете оформить продукт от 300% годовых и выше за использование денег в долг от МФО.

Что лучше взять в зависимости от цели

Заранее выберите кредитный продукт, отталкиваясь от целей, на которые будут потрачены деньги:

  1. Мелкие покупки от 2 000 до 15 000 руб. В этом случае лучше взять кредитную карту. Ее проще оформить и быстрее погасить.
  2. Серьезные покупки от 15 000 до 100 000 руб. Здесь все зависит от условий кредитования и ваших собственных возможностей. Если получится быстро вернуть деньги, оформляйте карту со льготным периодом. Если вы покупаете вещь под выделенную статью расхода в бюджете, лучше взять потребительский кредит.
  3. Покупка машины, дома, участка или другая крупная сделка свыше 100 000 руб., ипотека. Только потребительский кредит.

Любой банковский продукт можно получить с большей долей вероятности, если соблюдать ряд правил при оформлении заявки.

Рекомендации

Ряд советов, которые увеличивают шанс получения кредита:

  1. Никогда не пытайтесь обмануть службу безопасности банка. Всегда указывайте корректные данные паспорта и места работы. Не замалчивайте информацию о невыплаченных или просроченных кредитах в других банках.
  2. Указывайте все совокупные доходы семьи, включая неофициальные.
  3. Запомните, профицит семейного бюджета должен быть в районе 60%. Это значит, что на каждые 10 000 руб. у вас должно быть не более 4000 расходов.
  4. Заранее подготовьте всю информацию по собственной работе. Адрес, номер телефона бухгалтерии и непосредственного начальства.
  5. Предупредите всех, кому могут позвонить из банка о том, что вы оформляете кредит. У этих людей должна быть одинаковая «легенда».

Не забывайте уточнять все условия по кредиту. Запомните: вы не обязаны соглашаться с условиями банка до тех пор, пока ваша подпись не поставлена в договоре. Почти любой пункт можно урегулировать, в том числе в частном порядке.

Заключение

Подбирайте нужный вам банковский продукт в зависимости от собственных целей и возможностей. Оценивайте условия в разных банках. Всегда уточняйте информацию о дополнительных процентах и комиссиях за обслуживание счета или снятие наличных. Выбирайте те банки, где у вас уже есть хорошая кредитная история или открыт расчетный счет.

Кредитные карты или потребительский кредит: что выгоднее

  • 1. Кредиты и кредитные карты одинаково популярны
  • 2. Карты и кредиты: классификация видов
  • 3. Сравнение на старте: что выгоднее
    • 3.1 Что же показывает сравнение?
  • 4. Сравнение в процессе использования: что удобнее
    • 4.1 График платежей
    • 4.2 Расходы по обслуживанию
    • 4.3 Безопасность
  • 5. Подведение итогов
    • 5.1 Из истории вопроса

    «Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками. При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

    Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

    Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт — пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

    Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта — далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

    Потребительский кредит наличными — единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

    Кредитная карта — платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

    Карты и кредиты: классификация видов

    Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению — вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются. Прямо сейчас вы можете рассчитать кредит на кредитном калькуляторе и узнать суммы ежемесячного платежа и процентов.

    Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

    Во-вторых, по категории — VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

    В-третьих, по схеме кредитования — револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае — обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

    Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

    Сравнение на старте: что выгоднее

    Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых — Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

    Исходя из анализа банковской практики, Credits.ru отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

    • процентная ставка;
    • срок возврата/условия погашения задолженности;
    • требования к заемщику/объем пакета документов;
    • размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

    Что же показывает сравнение?

    Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

    Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит — 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

    Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять — до тех пор, пока его карта действительна.

    Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще – все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

    Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

    Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

    Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите — банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

    Сравнение в процессе использования: что удобнее

    Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

    • график платежей;
    • расходы по обслуживанию;
    • безопасность.

    График платежей

    Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

    Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

    При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

    Расходы по обслуживанию

    Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

    Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

    Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь — тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

    Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

    Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых — финансовой дисциплины.

    Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга . Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 — минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере — около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

    Безопасность

    Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

    Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги — особенно при совершении покупок в Интернете.

    Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск — утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

    Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

    Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы — например, в размере 1–2 месячных платежей — на случай финансового форс-мажора.

    Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

    БанкКредитная картаПотребительский кредит
    Лимит, тыс. руб.Ставка, %Срок действия карты, мес.Максимальная сумма,тыс. руб.Ставка, %Максимальный срок возврата, мес.
    СбербанкИндивид, До 200Единая ставка-24363 00017–23,560
    Банк МосквыВ зависимости от вида карты, До 35021–27243 00015–49,960
    СитибанкИндивид До 30022,9–27,93675015,9–2360
    Кредит Европа БанкИндивид, До 200Единая ставка-29361 00013–69,960
    Джи Мани БанкИндивид, до 15024–49,93650016,9–49,960
    «Русский стандарт»Индивид, До 450Единая ставка-36603 00019–3648
    АвангардВ зависимости от вида карты, До 1 000Единая ставка-1536Только целевой кредит (на покупку автомобиля) Размер определяется индивидуально11–1336
    ВТБ-24В зависимости от типа карты, До 2 00018–19363 00018–2260

    Подведение итогов

    Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос — «Что выгоднее — кредит или кредитная карта?» — нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых — от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% – далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

    Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими — скорее, взаимодополняющими.

    Нередко держателям карт делают спецпредложение — взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

    Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

    Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

    Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» — частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

    Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

    Из истории вопроса

    Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк — дал расписку/оставил залог (в наши дни — подписал кредитный договор) — получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

    Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

    В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней — собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

    Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

    Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Калистратов Максим Алексеевич

    Статья посвящена проблемам определения понятия « потребительский кредит », выявлению места потребительского кредита в системе кредитных отношений с населением. Цель статьи исследовать теоретические основы функционирования институтов системы кредитных отношений с населением. В статье исследуются теоретические основы потребительского кредитования, осуществляется классификация институтов кредитных отношений с населением. Результаты, отраженные автором в статье, могут быть использованы руководителями институтов парабанковской системы , а также регулирующими органами. Выводы, обозначенные автором в данной статье, указывают на необходимость глубокого исследования теоретических основ функционирования системы кредитных отношений с населением.

    Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Калистратов Максим Алексеевич

    CONSUMER CREDIT AS AN ELEMENT OF THE SYSTEM OF CREDIT RELATIONS WITH POPULATION

    The article defines a consumer credit concept and its place in the system of credit relations with population. The article objective is to study theoretical foundation of institutions establishing credit relations with population. The author carries out a research of the theoretic basis of the consumer crediting , gives a classification of the credit institutions. The research results may be implemented by the managers of the parabanking system and controlling authorities. The conclusion emphasizes the need for the deep study of the theoretic fundamentals of the crediting organizations functioning.

    Текст научной работы на тему «Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением»

    Калистратов Максим Алексеевич dom-hors@mail.ru

    ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ С НАСЕЛЕНИЕМ

    Статья посвящена проблемам определения понятия «потребительский кредит», выявлению места потребительского кредита в системе кредитных отношений с населением. Цель статьи – исследовать теоретические основы функционирования институтов системы кредитных отношений с населением. В статье исследуются теоретические основы потребительского кредитования, осуществляется классификация институтов кредитных отношений с населением. Результаты, отраженные автором в статье, могут быть использованы руководителями институтов парабанковской системы, а также регулирующими органами. Выводы, обозначенные автором в данной статье, указывают на необходимость глубокого исследования теоретических основ функционирования системы кредитных отношений с населением.

    потребительский кредит, банковская система, парабанковская система, кредитование населения, регулирование.

    Kalistratov Maxim Alekseevich dom-hors@mail.ru

    CONSUMER CREDIT AS AN ELEMENT OF THE SYSTEM OF CREDIT RELATIONS WITH POPULATION

    The article defines a consumer credit concept and its place in the system of credit relations with population. The article objective is to study theoretical foundation of institutions establishing credit relations with population. The author carries out a research of the theoretic basis of the consumer crediting, gives a classification of the credit institutions. The research results may be implemented by the managers of the parabanking system and controlling authorities. The conclusion emphasizes the need for the deep study of the theoretic fundamentals of the crediting organizations functioning.

    consumer credit, banking system, para-banking system, consumer crediting, regulation.

    Инфраструктура кредитных отношений с населением призвана обеспечивать развитие процессов потребительского кредитования, то есть удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах.

    Несмотря на высокие темпы количественного и качественного развития рынка потребительского кредитования в России, в отечественной научной литературе до сих пор продолжаются дискуссии, сфокусированные вокруг сущности потребительского кредитования.

    Ряд западных исследователей используют наиболее лаконичное определение термина «потребительское кредитование». В частности, Э. Рид и Р. Коттер полагают, что «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя» [1, с. 347].

    Российские исследователи М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева и Т.Н. Кузьменко определяют потребительский кредит как «экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя. В качестве заемщика выступают физические лица, кредитором являются банки» [2, с. 89].

    Особенностью данного определения является то, что авторы значительно ограничили область потребительского кредитования, исключив из нее небанковские финансово-кредитные учреждения. Кроме того, в представленном определении не уточняется назначение потребительского кредита и, следовательно, из него не понятно, можно ли относить к потребительским кредитам ссуды на покупку, ремонт и строительство жилья.

    Другой российский исследователь О.И. Лаврушин отмечает, что «потребительские ссуды -это любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.» [3, с. 47]. В данном определении, в отличие от предыдущего, к потребительскому кредиту относятся и ипотечные ссуды, что, как мы продемонстрируем далее, не совсем корректно.

    Г.Н. Белоглазова определяет потребительский кредит как «особую форму кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Он предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями» [4, с. 208]. Необходимо отметить явно прогрессивный характер данно-

    го определения в той части, где упоминаются специализированные финансовые компании. Таким образом, раскрывая сущность потребительского кредита, автор не ограничивается одной лишь банковской формой его существования.

    Помимо отмеченных выше, общим недостатком всех представленных определений является отождествление потребительского кредита и товарного кредита. Однако данная точка зрения не совсем корректна. Мы полагаем, что потребительский кредит не может быть предоставлен в товарной форме, так как в соответствии со ст. 822 Гражданского кодекса РФ по договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества. Таким образом, предметом товарного кредита являются вещи, но не денежные средства. В связи с этим мы разделяем точку зрения Е.А. Павлодского, утверждающего, что «товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, за исключением кредитных организаций. Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами, не могут быть кредиторами по данному договору» [5, с. 519].

    Итак, мы пришли к выводу о том, что потребительский кредит включает в себя отношения между физическим лицами и финансовыми организациями (как банковскими, так и небанковскими) и не может быть предоставлен в товарной форме.

    Помимо разногласий в части определения сущности потребительского кредитования, современные исследователи до сих пор не пришли к компромиссу относительно назначения потребительского кредита. Так, ряд авторов полагает, что в группу потребительских кредитов входят как кредиты на строительство, ремонт и приобретение жилья, так и кредиты, призванные удовлетворить текущие потребительские расходы. Г.С. Панова трактует потребительский кредит как кредиты населению в целом, без относительно конкретного назначения кредита [6, с. 30]. Другие авторы, например З.Л. Гарипова и А.А. Белова, придерживаются иной точки зрения и трактуют потребительский кредит более узко – как кредит, который привлекается исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления [7]. При этом в отдельную категорию авторы выделяют ссуды, выданные на строительство и приобретение жилищ. Очевидно, что данное различие следует из западного понимания сущности ипотечных кредитов, которые выдаются банками частным лицам на приобретение или строительство жилищ. Подобные ипотечные кредиты имеют иные факторы риска, а также отличные от потребительских условия предоставления и возврата ссуды.

    На наш взгляд, трактовка сущности потребительского кредита, предложенная в работах

    З.Л. Гариповой и А.А. Беловой, является наиболее правильной. Разграничение кредитов, предоставляемых на приобретение, ремонт или строительство жилищ, с одной стороны, и на приобретение потребительских товаров и бытовых услуг, с другой, позволяет осуществлять соответствующий риск-менеджмент в отношении указанных двух видов кредитов, диверсифицировать приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, их наиболее существенные условия и, следовательно, более эффективно управлять основными параметрами данных видов кредитов.

    В то же время мы предлагаем несколько расширить трактовку сущности потребительского кредита, предложенную в работах З.Л. Гариповой и А.А. Беловой.

    Во-первых, потребительский кредит может быть предоставлен не только коммерческими банками, но и иными, небанковскими финансово-кредитными учреждениями, например торговыми предприятиями (если речь идет о кредите в товарной форме) или ломбардами. Не вызывает сомнения тот факт, что в современной экономике ведущим учреждениями на рынке потребительского кредитования являются коммерческие банки, а наиболее распространенной формой кредитования населения является банковская. Однако в определенные периоды времени (чаще всего – в кризисные периоды) на первый план выходят иные, небанковские формы кредитования, осуществляемые ломбардами, ростовщиками и пр.

    Во-вторых, мы предлагаем не ограничивать назначение потребительского кредита исключительно как кредита, который привлекается для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. В качестве назначения потребительского кредита может выступать и покрытие краткосрочного дефицита личного бюджета физических лиц, например – удовлетворение потребности в срочном возврате долга в денежной форме и пр.

    Итак, под потребительскими кредитами мы будем понимать кредиты, предоставляемые банками и иными кредитными учреждениями населению в целях приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, а также в целях покрытия краткосрочного дефицита личного бюджета.

    Потребительские кредиты занимают важное место в системе национального кредитования. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема определения места потребительского кредита в инфраструктуре кредитных отношений с населением.

    Российские исследователи С.В. Федорова и К.И. Федоров классифицируют систему кредитования населения на банковскую и небанковскую подсистемы [8]. При этом среди институтов небанковского потребительского кредитования авторы выделяют кредитные потребительские кооперативы, ломбарды (и их разновидности, в частности – автоломбарды), жилищные кооперативы, рассрочка или лизинг транспортных средств.

    Представленная классификация не может быть названа полной и глубокой ввиду того, что авторы ограничились анализом небанковской подсистемы потребительского кредитования. Кроме того, исходя из данной классификации не ясно, на основе каких критериев выделены отдельные формы небанковского кредитования. Ну и наконец, мы не можем согласиться с отнесением лизинга к одной из форм небанковского кредитования, так как это противоречило бы действующему законодательству РФ, относящему к клиентам лизинговых фирм исключительно юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

    В работах И.М. Шор содержится более детальная и более адекватная классификация форм потребительского кредитования [9]. Так, организационная структура системы кредитования населения представлена двумя подсистемами – банковской и парабанковской. Банковская подсистема представлена неэмиссионными банками – коммерческими и специализированными на кредите населению.

    Вторая подсистема кредитной инфраструктуры состоит из специализированных кредитнофинансовых институтов (к которым автор относит финансовые компании, ломбарды, кредитные кооперативы, товарищества и союзы, общества взаимного кредита), а также из почтовосберегательных институтов.

    Парабанковская подсистема в классификации И.М. Шор, в отличие от комплексного кредитного обслуживания населения со стороны банковских учреждений, ориентируется либо на обслуживание отдельных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов кредитных услуг населению.

    Представленная классификация системы кредиторов населения носит явно прогрессивный характер, однако, автор не объясняет причину и принцип разделения институтов парабанковской системы на специализированные кредитно-финансовые компании и почтовосберегательную подсистему.

    Т.А. Фролова приводит более исчерпывающий, чем у предыдущих авторов, список учреждений парабанковской системы [10]. Помимо ломбардов, кредитных союзов и обществ взаимного кредита автор включил в парабанковскую подсистему также лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, страховые общества, пенсионные фонды и расчетные (клиринговые центры). Однако данная классификация кредитной системы охватывает услуги по кредитованию как физических, так и юридических лиц и, следовательно, не может быть использована при характеристике системы потребительского кредитования.

    Учитывая перечисленные выше недостатки существующих классификаций систем кредитования, мы можем предложить авторский вариант классификации институтов кредитных отношений с населением.

    Система кредитных отношений с населением состоит из банковской и парабанковской подсистем. Банковская подсистема охватывает коммерческие банки, которые выполняют функции кредитования и приема депозитов у населения.

    Ядро кредитной системы взаимоотношений с населением составляет банковская подсистема. Она доминирует как по объему, так и по количеству предоставляемых услуг.

    Парабанковская подсистема – это совокупность специализированных финансовых и кредитных организаций, финансовых посредников, конкурирующих с кредитными организациями банковской системы. Парабанковская подсистема кредитных отношений с населением представлена небанковскими кредитными организациями. Небанковские кредитные организации -это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством России. Отдельные из них подлежат государственной регистрации в национальном центральном банке, который лицензирует их деятельность. При создании небанковской кредитнофинансовой организации (лицензируемой национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.

    К небанковским кредитным организациям, работающим с физическими лицами в рамках услуг потребительского кредитования, относятся: инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, общества взаимного кредита и ломбарды (а также их разновидности). Необходимо отметить, что мы сознательно не включили в список учреждений парабанковской подсистемы кредитных отношений с населением пенсионные фонды, страховые компании, факторинговые компании и пр., ввиду того, что данные институты вступают с населением не в кредитные, но в иные отношения.

    1. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки / под общ. ред. В.М. Усоскина. М., 1983.

    2. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. М., 2008.

    3. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2008.

    4. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. М., 2007.

    5. Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций / отв. редактор О.Н. Садиков. М., 2004.

    6. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997.

    7. Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит.

    8. Федорова С.В., Федоров К.И. Небанковские формы потребительского кредитования в условиях финансового

    кризиса. // Вестник СПбГУСЭ. 2010. № 7.

    9. Шор И.М. Ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с населением. Волгоград, 2003.

    10. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. Таганрог, 2006.

    Читайте также:  Реальная правда об успехе и идеалах человечества
Ссылка на основную публикацию